咨询：

先生，30周岁，中央国企上班，年薪7万（除保险，公积金等），另有固定投资分红1.5万元至2万元不等；

太太，26周岁，政府公务员，年薪3万元（除保险，公积金等）；宝宝不足1周岁。

房产两套，价值120万元左右，有30万元20年期按揭，每月还款2200元左右；家有小车一辆（现值10万元左右），年开支在2万元左右；

投资股票5万元左右；债权4万元（1年左右，信用较好，无息），另有活期及现金1万元左右；无固定存款；

明年将有一笔投资红利返回，估计在10万元左右；以后每年的固定投资分红可提高至3万元。

每月基本固定开支2500元左右（除车），每年服装购置1万元左右，旅游等其他消费1万元左右，小孩及家庭生活开支由父母支付。

理财计划：

1、计划在五年之内在杭州购买第3套房，小套（50—60平方米左右）二手房，价款在70—90万元左右；父母会资助25万元左右；

2、8年之内想换车，价位在20万元左右；

3、在今后的18年想为宝宝存一笔大概50万元左右的教育基金；

4、想为岳父（51岁）、岳母（47岁）存一笔医疗急用金，无基本医疗，有少量商业保险（8万元）；父母本身有医保。

请问：怎么理财好？

分析：

两人收入相对稳定，但结余较少，可生息资产比例也较低，如欲达成所设定理财目标相对有一定难度，可采取以下策略完成：

一、5年后将现有两处贷款房进行加按揭，同时申请延长贷款期限至30年，加按揭部分连同父母资助25万元作为第三套房首付款；

二、5万元股票可继续投资或选择股票型基金，保证15％以上年收益即可，连同现车市值5万元左右支付购车全款20万元；

三、每月500元基金定投为宝宝准备教育基金；

四、明年10万元投资红利和4万元债权作为起始医疗急用金，可选择平衡型基金进行投资，风险相对较低，保守预期至岳父60岁也可积累30万元。

建议：

家庭房产投资的比例过大，五年后三套房产每月房贷5000多元，占到每月家庭收入50％以上，将会影响正常的家庭生活，金融资产比例过低，建议取消购房计划，增加股票或基金的投资，同时提前为退休生活作好规划。（全国十佳理财规划师 张金鹏）