（作者：徐佳菁 吴双颖 张妮娜）

宁波有许多小夫妻，婚后照样过着恋爱时的生活，继续享受着两人世界。不过，这些小夫妻也有一些通病，由于生活没有太大的经济负担，缺少预算，常常赚多少就花多少，"月月光"成了他们的生活写照。

"为什么我们收入不低，却总存不下钱呢？"在本报开通的"理财邮箱"里，不少"月光族"家庭诉说了这样的疑惑。此次，我们专程请来了光大银行宁波分行的金融理财师陈键，让她为这些小夫妻的家庭账本"把把脉"，开个"诊断书"，让你的家庭也能像我们案例里的张女士夫妇那样，三年内换上大房子，开上小轿车。

1.典型案例

在给我们发邮件的家庭中，张女士夫妇的状况颇具代表性。

张女士今年25岁，新婚，老公28岁。张女士的月薪是3200元，奖金及其他收入年约6万元；老公月薪5400元，年底奖金约1-2万元。

两人有一处房产，市值约55万元，贷款尚余13万元。月供2450元(6年)。还有私人借款3万元(要求明年还清，无息)。张女士的家庭还有银行存款约2万元，股票投入约4万元，基金投入约1.5万元。两人月支出约2500元，其他开销年约2万元。

另打算给老公买分红险加重疾险，年约3600元，给父母买保险3500元，另老公父母及弟妹上学费用年约2万元。

张女士的希望：1、能换个大房，也想知道是否有必要提前还贷款。2、想在3-5年的时间购买汽车。3年后考虑子女问题。

2.财务分析

陈键为张女士的家庭现状做了分析。她认为张女士的家庭目前收支状况较好，月收入8600元，月支出2500元，一年后结清私人借款3万元后，结余约4万元。有较大的可投资空间。家庭存款结构较好，2万元银行存款作为家庭紧急准备金；投资结构相对合理。

而问题是作为家庭主要劳动力和收入来源，张女士双方的保险支出较低，仅先生一人参保，年缴3600元。保险品种单一，不能覆盖双方的风险价值。

因此，根据夫妻双方的年龄和实际投资方向，一般推断其风险承受能力中偏高，积极型属性。

●换房计划。目前以宁波市价为例，换一套100平方米，价值80万元的住宅。

●换车计划。3年后购入价值10万元的轿车一辆。

●子女教育规划。目前国家实行九年义务教育，普通高等教育费用约30万元。

●退休计划。退休后每月5000元家庭现金支配，相当于100万元的退休准备金。

3.理财规划

为了让张女士夫妇的生活继续保持高品质，陈键针对上述现状以及该家庭所期望的理财目标，作了如下规划：

A.出售现有住宅

为保证生活标准，换房计划首先要出售现有住宅。卖房所得加上上年结余总计46万元作为购买新房的首付款，同时基本保持现有还款水平，剩余34万元进行住房按揭，贷款20年，每月2500元。20年后贷款结束，客户退休且无房贷。

B.增加保费支出

增加每年两人保费支出1.2万元，每月1000元，用于购买定期寿险共200万元保额、住院医疗险和意外险，以完善客户的保险结构，保障家庭现金流的正常状态。

C.定投基金用于购车

张女士的家庭可每月定投2600元开放式基金，以3年年平均收益率10%计算，届时账户可达11万元左右，用于购买家庭轿车以及支付相关手续费。

D.继续定投保证宝宝计划

3年后，假设宝宝出生，为保证生活标准，每月增加支出1500元。因此建议每月投1100元开放式基金，以15年年平均收益率10%计算，届时子女账户可达45万元，30万元作为子女国内高等学府深造的教育费用，另外15万元用来购买新车，报废旧车。

E.基金投资保证退休计划

现有2万元存款购买货币基金作为家庭备用金，将基金投资增加为3万元，以股票型基金为主，股票投资减少为2.5万元。30年后，按照年平均收益率10%计算，届时账户余额60万元。15年后，子女教育金启用。每月支出为零。因此，每月2600元同样定投基金，作为备用账户，当客户55岁退休时后也可积累90万元。两者相加总计150万元，100万元作为退休后的生活现金支出。50万元投资到稳定的稳健型理财产品，用于健康保障备用金或者旅游开支。