本期理财顾问：中国银行越华支行理财经理　何金棠

对象：小林

家庭状况：夫妻均30岁，事业单位，有社保及公积金（夫每月1100元，已累积约4万元；妻每月约800元）孩子1岁。兄弟姐妹财政状况均无困难，双方老人健康且自有退休金。

收入：每月固定收入1.3万元，有两套房子，其中一套有租金收益，还有出租屋广告牌收益。

支出：每月支出约1.1万元

现有积蓄：现金存款2万元

理财目标：（一）小林希望买一辆凯美瑞车（报价20万-25万元）；（二）林太太希望能增加时尚消费；（三）双方希望改善居住环境，买套带小区、管理好的70万元左右的二手房。

家庭保障专业建议

（一）小林夫妇已有小孩，可以考虑为孩子购买一些有关保险，保险可以以教育基金为主。

（二）考虑为自己购买一定金额的养老金保险。夫妻双方都可以选择保障性较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。若条件许可，可以适当选择一些投资分红类的保险产品。

（三）小林夫妇的现金流并非均匀分布在全年，为应付家庭事故，应该预备3万-5万元的高流动性资产。

资产配置和投资建议

（一）出售目前自住房，购置小区二手房

小林夫妇已拥有一套自住房子，鉴于5年后将拆迁，可考虑将其出售换取流动资金。根据相关报价估计，这套房子预计可售40万元。价值70万元的小区二手住房按揭首付21万元，剩余49万元可办理公积金按揭贷款。

（二）装修宿舍后将其出租

在小林出售现有房产后，已经拥有46万元流动资金（40万元+2万元存款+4万元住房公积金），减去21万元新房首付，10万元税费，仍有20万元剩余。可拿出一部分来装修宿舍，之后通过放租获取租金收益。这套房子装修费用预计为6万元，出租税后每月收益预计为2400元。此时，小林夫妇月入就增加到10080元（7680元+2400元），扣除新房月供与适当保险费后，每月结余4600元，流动资产14万元，减除5万元备用应急款，剩余资金为9万元。

（三）未来现金流与剩余资金投资方案

凯美瑞汽车价格在20万元-25万元，且小林夫妇已有两处按揭房产，不宜在此时购车承担过多风险。3年后是比较合适的时间。现在，小林夫妇每年约有10万元闲置资金，每月剩余现金流为1500元左右，3年以后若要存够20万元，理财产品的年收益只需要为8%左右。目前年收益8%以上的投资产品主要有基金、各类银行理财产品等。